保险理财类产品本质介绍：保险理财类产品，终身寿险、养老险、教育金等产品，最近1年，各家保险公司以及自媒体平台推广的力度比较大。
这类产品与消费者有什么关系呢？（个人观点）
这类产品不是不能买，只是不要轻易买，弄懂了再买。
很多人没有全方位弄懂，买完了之后，未来八成会后悔！！（这样的消费者见太多了）
简单的解读一下分享的Excel表格内容：
1、这类产品的本质（如本篇笔记里分享的第一个Excel表格）就是：低流动性、高安全性、低收益性，即可以锁定收益，具体内容，见那个Excel表格罗列的内容吧，挺通俗易懂的。实际的收益，管理层有一个监管上限的！
关于锁定利率，因为银行的利率是变化的，从10年以上的周期角度讲，银行利率没有办法锁定的；
这类保险理财类产品，不会有太高的收益，追求高收益不现实，且前几年内若退保，很多产品可能是负收益，即退保拿回来的钱要小于总计缴纳的保费。
2、第二个Excel表格，讲述如何计算所谓的真实收益率（IRR),专业性比较强，有兴趣的可以看一看。
算一算自己的年金险，未来10年、20年、30年乃至更久的，实际收益率大概是多少？
3、第三个Excel表格，不要被“保底收益”这个概念误导了。
例如很多产品的保底收益是2.5%或3%或3.5%，甚至现行的收益可以达到5%-7%，记得这可不是真实的收益（IRR收益），它计算的基数可不是总计缴纳的保费，计算的基数仅仅是返还在我们账户里（且没有被消费者取走）的钱，具体的看表格内容吧。
4、举例说明问题：本笔记列举的两个产品截图（2022年9月的产品），几十年后的实际收益才无限接近3.5%，一个是3.49%，一个是3.498%。
5、一个表格，2020年简单绘制的，描述这类产品的收益曲线图（以预定利率0,425举例）。
结论（友情提示）：
懂得背后的底层逻辑！！！
我本人在很多场合都讲述保险年金险运行的本质，懂得本质，以及背后的逻辑和原理，分析产品就不那么困惑了，也可以做到举一反三了。
很多东西都要先懂原理和本质，之后再研判具体的产品细节。
这类产品有必要（适合）买吗？
如果有必要（适合），再考虑具体买哪一个产品的问题，否则到了刚才第一个问题的时候，就该止步……