首先，永远记住一条中学应该学过的知识：利息=本金×利率。记住这一条，就不会认为还本之后还会付息，也不会认为等额本息下前期还息多还本少是银行故意的（阴谋）。

房贷有两种还款模式（均为按月还本付息）：等额本金、等额本息。等额本金每月还本金相同，等额本息每月还本付息金额（当月还本金额+当月付息金额）相同。无论哪种还款模式下，大致上当月付息金额=期初剩余本金×月利率。

等额本金还本付息现金流比较直观，因为每期（月）还本金额相同，每期利息计算方式见3楼，所以每期还本付息现金流逐期减少。目前还没看见谁说等额本金模式下前期还的都是利息这种说法，说明这种模式即便是对那些不理解利率本金利息关系的吧友来说也相对好理解一些。

等额本息的现金流就没有等额本金这么直观了，很多吧友说什么前期还的都是利息之类的，其实就是被这种模式给绕晕了。等额本息每期（月）的还款金额（还本+付息）相等，那么这个金额是怎么确定出来的呢？

这个计算原理就要回到金融学中最基本的现金流折现模型了。假如贷款本金是P，年利率是R，期（月）利率r=R/12，贷款期限N年，共计n期（n=N×12），每期还本付息金额相同为PMT，则P=PMT/（1+r）+PMT/（1+r）^2+PMT/（1+r）^3+…+PMT/（1+r）^n。现实中P、r、u均已知，可解出PMT即为等额本息模式下每期还款金融（当期还本+付息）。

支持

确定了PMT，再来看看等额本息模式下每期还本付息金额是怎么分配的。先确定利息：当期付息金额=期初剩余本金*r。再确定本金：当期还本金额=PMT-当期付息金额。根据这个逻辑，从第1期开始就可以逐期确定每期具体的还本付息金额了：第1期付息金额=Pr；第1期还本金额=PMT-第1期付息金额。由此往下可计算出每期还本金额与付息金额，形成表格大致就是等额本息模式下大家看到的房贷计算器的输出表格了。

明白了原理，就知道为什么等额本息下前期付息多而还本相对极少了，也能根据对话一眼就能看出谁懂谁不懂了。

@华胥之心✨ 建议加精。

本帖作者长期从事金融类工作，通过了全球风险管理专业人士协会（GARP）的金融风险管理师（FRM）认证。欢迎交流。

犟的那人确实没明白，如果真的看过两者还款，就会知道前期的利息几乎是一样的，因为你还的本金太少了。本金就相当于本息加提前还款，短期周转不可能选本金的。